Главная - Финансовое право - Когда истекает срок давности по кредитам чтобы не платить

Когда истекает срок давности по кредитам чтобы не платить


когда истекает срок давности по кредитам чтобы не платить

Иначе заемщик испортит свою кредитную историю, что в будущем оттолкнет другие банки выдавать кредиты.

Что не влияет на течение срока?

У финансовых учреждений с помощью определенных действий нет возможности изменить установленную дату, с которой начался отсчитываться период просрочки. К ним относят перепродажу задолженности коллекторскому агентству.

Не оказывает никакого влияния разговор с кредитором, обсуждение долга и тем более споры о нем. Кроме того, если процесс разрешения вопроса о возврате средств официально начат до обращения в суд, это также не способно обнулить срок исковой давности. Он в таком случае только приостанавливается, а затем продлевается.

Когда невыплата по кредиту наказывается уголовно?

Когда клиенты берут кредиты под залог имущества, уголовное наказание им не грозит. При отказе от выплат приобретенные объекты продаются на аукционах. Но и в этих случаях существуют исключения.

  1. Если у должника взятая в ипотеку квартира единственное недвижимое имущество, то через суд забрать помещение у банка не получится. Однако, при выявлении факта мошенничества со стороны заемщика, решение будет принято в пользу финансовой организации. Определить злой умысел достаточно просто. Если после получения кредита клиент стал специально скрываться, это подтвердит его плохие намерения.
  2. Каждая конкретная ситуация мошенничества наказывается по-разному.


Единой позиции нет ни у юристов и адвокатов, ни у судов.

Нередки случаи, когда в одной и той же ситуации решения разными судами выносились также разные.

Откуда считаем?

Наверняка можно говорить лишь о том, что срок исковой давности не отсчитывается от даты оформления кредита, хотя клиенты часто считают именно от неё.

Логика их ясна, ведь фактически клиент становится должником как раз в момент подписания договора, а не позже. Но если думать логически и дальше, то тогда каждый кредит можно было бы не платить через три года.

Итак, на практике большинство судов берут за отправную точку дату последнего платежа по кредиту.

То есть, если клиент оформил кредит в 2014 году, а заплатил по нему последний раз в 2015, то истечение срока исковой давности наступит в 2018 году.
Истечение самого кредитного договора роли играть при этом не будет.

Некоторые суды могут преподнести неприятный сюрприз и трактовать закон по-другому. Например, начинать отсчет с момента истечения срока договора.
Допустим, в вышеуказанном примере срок действия договора кончается в 2019 году.

Тогда истечение срока исковой давности наступит в 2022 году, т. е. спустя 7 лет после первой просрочки.

Когда истекает срок давности по кредитам чтобы не платить

Инфоinfo
В таких случаях суды указывают, что срок исковой давности начинает течь с момента окончания кредитного договора.

То есть, если кредит взят 1-го января 2010 года на срок в пять лет, то суд будет отсчитывать срок давности от 1-го января 2015 года независимо от того, когда вы платили в последний раз:

Практика показывает, что такая позиция суда является менее распространенной. Кроме того, она применяется только для «обычных» кредитов, но не для кредитных карт, срок действия которых не ограничен договором (это единственное существенное отличие в исчислении срока давности между кредитом и кредитной картой).

Если в вашем конкретном случае суд первой инстанции скажет, что срок давности отсчитывается от окончания договора, у вас есть высокие шансы изменить это решение через апелляцию.


Вниманиеattention
Однако нужно понимать, что каждое решение зависит от конкретного судьи, и 100%-ную гарантию дать нельзя никогда.

Кроме того, при установлении начала срока давности суды принимают во внимание факт официальных переговоров с банком по вопросу кредитной задолженности. Если вы отправляли банку письмо о предоставлении банковских каникул или о реструктуризации долга и т.


д., то это может пресечь течение срока давности.

И, разумеется, предоставление банком указанных услуг пресекает течение срока почти в ста процентах случаев. Как правило, это происходит потому, что по договоренности с банком клиент вносит ту или иную сумму на кредитный счет.

Когда истекает срок давности по кредитам чтобы не платить налог

К счастью, прибегают к такому методу расчета нечасто.

Для кредитных карт и вовсе невозможно определить дату окончания действия договора, поскольку её просто нет.

Пресечение течения срока давности

Если клиент в течение трех лет делал какие-либо попытки уладить вопрос «по-хорошему», то это может сыграть с ним самим злую шутку.

Факт переговоров с банком о реструктуризации может стать причиной обнуления течения срока исковой давности. Для этого кредитору достаточно будет лишь предоставить суду письмо от клиента с соответствующим прошением.

А вот передача долга коллекторам ничего не меняет.

Коллекторы с точки зрения закона имеют весьма поверхностное отношение как к клиенту, так и к банку.

Полномочий у них нет, поэтому и единственная для них возможность получить деньги с клиента – запугать.

Если заемщик не знаком с законами, которые регулируют отношения между ним и банком, то он может пойти на поводу у коллекторов. В остальных случаях остаются такие агентства ни с чем.

Срок давности истек.

Что дальше?

Наивно было бы полагать, что банк просто так отдаст свои деньги. Конечно, он этого не сделает, но требовать средства ему станет гораздо сложнее.

Формально банк может напоминать о непогашенном долге бесконечно долго, поскольку запретить это делать никто не имеет права.

Истечение срока исковой давности почти гарантировано поможет клиенту выиграть суд, если до этого дойдет дело.

Когда истекает срок давности по кредитам чтобы не платить за электричество

Важноimportant
Высчитывать срок давности и ходатайствовать о признании его пройденным — дело заинтересованной стороны. Суд самостоятельно высчитывать срок давности не будет.

Составить судебное ходатайство не трудно.


Однако «дьявол прячется в мелочах»: возникают мелкие детали, которые не очень юридически грамотный человек оценить не в состоянии. Не рискуйте — обратитесь за консультацией к специалисту.
Это суд и это ваше будущее.

Более радикальный выход, который может придумать банк, пытаясь заставить заемщика вернуть деньги — передать долг коллекторскому агентству. Это драматичный вариант развития событий. Даже если должник выиграет суд, коллекторы не отстают от заемщика.

Если по факту подачи иска ссылаться на данный пункт соглашения, то шансы выиграть дело многократно увеличиваются, принимая во внимание СИД.

Правильная обоснованность временных рамок после удачно завершенного судебного процесса может вынудить банк пойти на уступки – принять план реструктуризации займа или списать часть суммы в обмен на погашение заемщиком ее остатка.

Передача кредитного долга коллекторам

Тем, кто надеется, что получится и вовсе не платить долги, будет полезно знать, что закон о сроке давности по кредиту не лишает банковские организации юридического права и практической возможности передать либо продать договорные обязательства сторонней компании. В финансовой терминологии такие фирмы называют коллекторскими.

Как правило, кредитор не станет дожидаться наступления СИД, а предпримет все возможные попытки, чтобы вернуть свои деньги как можно раньше.

Кроме того, бытует распространенное мнение, активно подпитываемое интернет-ресурсами, что любая передача персональных данных третьи лицам – действие противоправное, нарушающее тайну финансовых банковских операций.

Чтобы понять, насколько это утверждение верно, следует изучить условия, на которых подписывались соглашения о получении денежных средств в долг. Все договора, оформленные ранее, чем июль 2014 года, не запрещают таких действий сотрудниками компании.

Основные ошибки при исчислении срока давности по непогашенному кредиту:

  • Отсчёт срока давности по непогашенному кредиту начинается не со дня подписания договора кредитования между клиентом и банком;
  • Истечение срока давности по непогашенному кредиту аннулируется в случае того, если клиент в течение трёх лет имел официальное общение с банком на тему задолженности по кредиту;
  • Срок давности по непогашенному кредиту не может быть бесконечным, как бы вас не убеждали кредиторы или коллекторы;
  • Срок кредитования не имеет никакого отношения к сроку исковой давности по непогашенному кредиту.

Срок давности по непогашенному кредиту вычисляется следующим образом:

Срок начинается с момента последней операции по кредитованию сделанной заёмщиком; Если же клиент в течение трёх месяцев не совершал платежей, то банк будет отправлять досрочное взыскание средств с клиента.

В таком случае именно с этого момента начнётся отсчёт срока давности по непогашенному кредиту, а не с момента последней выплаты.

Если до наступления времени конца исковой давности между клиентом и банком произойдёт разговор с подписанием документа, касающегося неоплаченного кредита, то срок исковой давности начнётся сначала.

Бывают ситуации, когда срок давности уже истёк, а банк продолжает требовать денежные средства.

В подобных случаях суд обычно становится на сторону должника.

  • Реструктуризация – дополнительное соглашение между банком и заемщиком. Банк может снизить сумму ежемесячного платежа, если заемщик не в состоянии платить по графику (если он попал в сложную жизненную ситуацию).

    При этом увеличится срок выплаты кредита. Реструктуризация доступна как для потребительских, так и для ипотечных кредитов при общей сумме задолженности более 500 тысяч рублей.

  • Кредитные каникулы – еще один вид уступки со стороны банка. Заемщику дается возможность отсрочить платежи по кредиту на определенный срок.

    В скором времени эта норма будет работать на законодательном уровне – ипотечные заемщики смогут приостановить платежи на срок до 6 месяцев.

Рефинансирование, как способ мирного урегулирования проблем с банком

Рефинансирование предполагает получение нового кредита, которым погашаются предыдущие кредиты.

Практика показывает, что такая позиция суда является менее распространенной.

  • Кроме того, она применяется только для «обычных» кредитов, но не для кредитных карт, срок действия которых не ограничен договором.
  • Если в вашем конкретном случае суд первой инстанции скажет, что срок давности отсчитывается от окончания договора, у вас есть высокие шансы изменить это решение через апелляцию.

Однако нужно понимать, что каждое решение зависит от конкретного судьи, и 100%-ную гарантию дать нельзя никогда.

Кроме того, при установлении начала срока давности суды принимают во внимание факт официальных переговоров с банком по вопросу кредитной задолженности.

Если вы отправляли банку письмо о предоставлении банковских каникул или о реструктуризации долга и т. д., то это может пресечь течение срока давности.

И, разумеется, предоставление банком указанных услуг пресекает течение срока почти в ста процентах случаев.

Поэтому в судебной практике принято срок действия договора не учитывать.

В каких случаях банк обязан списать долг

Законодательно установлено несколько причин, по которым банк обязан списать долг. В частности, это такие причины:

  • смерть заемщика или признание его без вести пропавшим. Долг будет списан, если имущество заемщика (вместе с долгами) никто не унаследует;
  • невозможность найти должника, если кредит был оформлен на чужое имя (это считается уголовным преступлением, если факт мошенничества подтвердится – банк обращается с заявлением в правоохранительные органы);
  • наличие решения суда об освобождении заемщика от обязательств (это возможно при банкротстве заемщика, истечении срока давности, признании судом сделки недействительной и т.д.);
  • отсутствие у должника имущества и официальных доходов, за счет взыскания которых можно погасить долг.

Банки понимают, что отсутствие платежей по кредиту далеко не всегда связано с недобросовестностью заемщика. Нередко заемщик не может платить по кредиту из-за форс-мажорных обстоятельств:

  • потеря постоянного места работы;
  • проблемы со здоровьем, вплоть до получения инвалидности;
  • для предпринимателей – проблемы с бизнесом.

Банк рассматривает каждый такой случай индивидуально.

Чтобы это действительно было так, необходимо, чтобы одновременно были выполнены следующие условия:

  • на протяжении всего этого срока банк не должен предпринимать попыток вернуть свои деньги: не звонить, не писать клиенту и никак с ним не контактировать;
  • все три года сам клиент никак не пытается вернуть свой долг и как-то решить проблему, т.е. также не звонит банку, не приходит в отделение и никак не контактирует;
  • когда три года прошли, банк направляет в суд иск, а вы готовите прошение о том, чтобы суд утвердил ваше право по истечению срока задолженности.

Только в таком случае суд действительно будет на стороне клиента, и можно будет не платить. Но на практике такого не бывает, потому что банк в любом случае будет пытаться вернуть свои деньги, контактируя с клиентом, т.е.

постоянно сдвигая начало срока отсчета.

Более того, существование понятия исковой давности не запрещает банку подавать иск в суд. Он может это делать в любое время, даже через несколько десятков лет. Также это распространяется на право банка постоянно звонить своему должнику, писать письма и приходить к нему домой или на работу.

Отсчет срока исковой давности заново начнется с момента подписания данного доп.соглашения.

Исходя из п.3 если Вы намереваетесь дождаться истечения срока исковой давности лучше не иметь ни каких контактов с банком, не подписывать и не отвечать на заказные письма, не общаться по телефону.

Как быть, если банк продолжает требовать деньги по истечении срока исковой давности?

Нередки случаи, когда банк «вспоминает» про непогашенный кредит уже по истечении срока исковой давности и начинает требовать с заемщика возврата кредита.

Подобные случаи особенно часто встречаются в мелких банках или по незначительным «маленьким» суммам кредитов.

Очень часто бывают ситуации, когда какой-либо банк прекращает свое существование, а заемщики бравшие кредит в данном банке с удовлетворением потирают руки «нет банка – значит и ненужно платить».

При подобных объединениях и реорганизациях банков как раз и возникают ситуации истечения срока исковой давности.

А когда «руки доходят» до приобретенного кредитного портфеля, банку ни чего не остается, кроме как попытаться разговорами и убеждениями постараться вернуть хоть часть просроченной задолженности, либо списывать убытки.

Таким образом, если к Вам поступают требования об уплате кредита, срок исковой давности по которому уже давно истек, Вы можете совершенно спокойно игнорировать данные требования, т.к.

Именно она дает старт тем самым трем годам;

Сразу же после этого предыдущие сроки аннулируются и начинают отсчитываться новые – с даты его назначения.

Но и это еще не все. Любые переговоры, подписание соглашений, даже ответ на звонок из банка считается вступлением с ним в официальные отношения. Поэтому срок давности возобновляется вновь.

Чтобы этого не допустить, вам придется отключить телефон, чтобы случайно не взять трубку, и заехать очень далеко, избегая официальных писем и визитов служащих финансового учреждения.

Что делать, если сроки все же истекли

Учитывая все вышесказанное, можно сделать вывод, что избежать погашения задолженности по кредиту довольно сложно, но все же возможно.

Если вам это удалось, но финансовое учреждение продолжает забрасывать вас требованиями, имеет смысл обратиться к опытному юристу.

Он тщательно проверит действия финансистов, чтобы убедиться, что срок действительно истек и убедить в этом банк.

Иногда это приходится делать только через суд, однако при наличии неопровержимых доказательств он однозначно принимает решение в пользу должника.

Коллекторы и способы борьбы с ними

Более сложной задачей является избавление от специализированных коллекторских фирм, которым многие отечественные банки просто передают информацию о злостных неплательщиках для «неформального» воздействия на них.

При этом они редко тратят время на звонки, письма и судебные иски.

  • подпишете договор о реструктуризации – пересмотре условий кредитного договора, при котором платежи становятся меньше, а срок больше;
  • получили претензию от банка с требованием вернуть долг и написали ответ, что не согласны с долгом;
  • и другие действия, которые указывают на согласие с долгом.

Внимание! Если вы не хотите, чтобы банк получил возможность подать в суд после того, как срок исковой давности истек, не подписывайте никакие документы о признании долга.

Эти вопросы подробно разъясняет Верховный Суд в Постановлении Пленума от 29 сентября 2009 года номер 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Бытует мнение: если внести любую сумму в счет погашения долга, то это будет расцениваться банком, как согласие должника с долгом и течение срока давности прервется.

Однако в Постановлении Пленума указано, что если заемщик внес только часть денег, то это не значит, что он признал долг в целом, следовательно, не прерывает исковую давность по остальным платежам.

На практике бывают случаи, когда срок прошел, а банк все равно обратился в суд, что делать в таком случае?

Срок исковой давности прошел, спишет ли банк долг?

Во-первых, не стоит надеяться на то, что банк пропустит срок и «кредит сгорит».

Во-вторых, банк может подать на вас в суд и по истечению срока исковой давности.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *